Elementarschäden versichern: Hochwasser, Starkregen und Erdrutsch

Was sind Elementarschäden und warum sind sie so gefährlich?

Elementarschäden^? sind Schäden, die durch Naturereignisse verursacht werden, die über die in der Standard-Hausratversicherung abgedeckten Gefahren hinausgehen. Während deine reguläre Hausratversicherung Schäden durch Sturm, Hagel, Feuer, Leitungswasser und Einbruchdiebstahl^? abdeckt, sind Elementarschäden durch Überschwemmung^?, Starkregen, Rückstau^?, Erdbeben^?, Erdrutsch^?, Erdfall, Schneedruck^?, Lawinen und Vulkanausbrüche nicht im Standardschutz enthalten.

Die Flutkatastrophe im Ahrtal 2021 hat auf dramatische Weise gezeigt, wie verheerend Elementarschäden sein können. Tausende Haushalte verloren ihren gesamten Besitz, und viele waren nicht ausreichend versichert. Doch Elementarschäden sind längst kein Problem mehr nur für Bewohner an Flüssen oder in Bergregionen. Starkregenereignisse können überall auftreten – in der Innenstadt ebenso wie auf dem Land. Durch den Klimawandel nehmen Extremwetterereignisse in Häufigkeit und Intensität zu, sodass das Risiko für jeden Haushalt steigt.

Ein einziges Starkregenereignis kann ausreichen, um Keller vollaufen zu lassen und den gesamten dort gelagerten Hausrat^? zu zerstören. Werkzeug, Sportgeräte, Waschmaschine, Trockner, Tiefkühltruhe mit Vorräten, Möbel und persönliche Gegenstände – die Schadenssumme erreicht schnell fünfstellige Beträge. Ohne Elementarschadenversicherung bleibst du auf diesen Kosten komplett sitzen.

ZÜRS-Zonen: So wird dein Risiko eingestuft

Die deutschen Versicherer nutzen das Zonierungssystem für Überschwemmung, Rückstau und Starkregen – kurz ZÜRS – um das Hochwasserrisiko jeder Adresse in Deutschland zu bewerten. Das System unterteilt alle Gebiete in vier Gefährdungsklassen, die maßgeblich die Verfügbarkeit und den Preis der Elementarschadenversicherung beeinflussen.

ZÜRS-Zone 1 bedeutet, dass statistisch seltener als alle 200 Jahre ein Hochwasser zu erwarten ist. In diese Kategorie fallen rund 92 Prozent aller Gebäude in Deutschland. In Zone 2 liegt die statistische Wahrscheinlichkeit bei einem Hochwasser alle 100 bis 200 Jahre. Zone 3 umfasst Gebiete mit Hochwasser alle 10 bis 100 Jahre, und Zone 4 betrifft Gebiete, die statistisch häufiger als alle 10 Jahre von Hochwasser betroffen sind. Nur für Gebäude in Zone 4 ist es manchmal schwierig oder teuer, eine Elementarschadenversicherung zu bekommen.

Wichtig zu verstehen: Die ZÜRS-Zonen beziehen sich ausschließlich auf Flusshochwasser. Starkregenereignisse können hingegen überall auftreten und werden durch das ZÜRS-System nicht vollständig abgebildet. Auch ein Haus in ZÜRS-Zone 1, das auf einem Hügel steht, kann durch Starkregen überflutet werden, wenn das Wasser nicht schnell genug abfließen kann. Die Elementarschadenversicherung deckt beide Szenarien ab – Flusshochwasser und Starkregenschäden.

Was kostet die Elementarschadenversicherung?

Die Kosten für den Elementarschutz als Zusatzbaustein zur Hausratversicherung variieren je nach ZÜRS-Zone, Wohnlage und Versicherer. In ZÜRS-Zone 1 liegen die Mehrkosten typischerweise bei 30 bis 80 Euro pro Jahr – ein überschaubarer Betrag angesichts des potenziellen Schadens. In Zone 2 steigen die Kosten auf 60 bis 150 Euro, in Zone 3 auf 100 bis 300 Euro und in Zone 4 können sie 300 Euro und mehr betragen oder mit hohen Selbstbeteiligungen verbunden sein.

Viele Versicherer bieten den Elementarschutz mittlerweile als festen Bestandteil ihrer Premium-Tarife an. In diesen Fällen ist der Aufpreis gegenüber dem Grundtarif oft geringer als bei separater Hinzubuchung. Es lohnt sich daher, verschiedene Tarife im Gesamtpaket zu vergleichen, anstatt nur den Elementarschutz isoliert zu betrachten. In unserem Vergleich der Testsieger findest du Tarife mit und ohne Elementarschutz im direkten Vergleich.

Bedenke bei der Kostenbewertung auch die Alternative: Ohne Elementarschadenversicherung trägst du das volle Risiko selbst. Staatliche Soforthilfen nach Naturkatastrophen sind nicht garantiert und decken in der Regel nur einen Bruchteil des tatsächlichen Schadens ab. Die Bundesregierung hat zudem wiederholt betont, dass Eigenvorsorge durch Versicherungsschutz Vorrang haben soll.

Die Diskussion um eine Pflichtversicherung

Seit der Flutkatastrophe 2021 wird in Deutschland intensiv über eine Elementarschaden-Pflichtversicherung diskutiert. Derzeit sind nur etwa 50 Prozent aller Wohngebäude gegen Elementarschäden versichert – eine Quote, die Experten als viel zu niedrig bewerten. Die Justizministerkonferenz der Länder hat sich mehrfach für eine Pflichtversicherung ausgesprochen, bislang ohne dass eine gesetzliche Regelung verabschiedet wurde.

Unabhängig vom Ausgang dieser politischen Debatte ist eines klar: Wer heute die Möglichkeit hat, eine Elementarschadenversicherung abzuschließen, sollte dies tun. Die Kosten sind in den meisten Fällen überschaubar, und das Risiko durch den Klimawandel steigt nachweislich. Wartest du auf eine Pflichtversicherung, riskierst du, dass dich ein Schadensereignis vorher unversichert trifft.

Achte beim Abschluss auf die Höhe der Selbstbeteiligung^? und eventuelle Wartezeiten. Viele Elementarschadenversicherungen sehen eine Selbstbeteiligung von 500 bis 2.000 Euro pro Schadensfall vor. Zudem gibt es oft eine Wartezeit^? von 14 Tagen bis zu mehreren Wochen, in der noch kein Versicherungsschutz besteht. Schließe den Schutz daher nicht erst ab, wenn ein Unwetter angekündigt wird, sondern rechtzeitig als Teil deiner Vorsorge.

Häufig gestellte Fragen

Deckt meine Hausratversicherung Schäden durch Starkregen ab?

Nein, die Standard-Hausratversicherung deckt Schäden durch Starkregen, Überschwemmung und Rückstau nicht ab. Du benötigst eine zusätzliche Elementarschadenversicherung, die als Baustein zu deiner bestehenden Hausratversicherung hinzugefügt werden kann. Ohne diesen Zusatzschutz bleibst du auf den Kosten sitzen, wenn Regenwasser in deine Wohnung oder deinen Keller^? eindringt.

Kann ich eine Elementarschadenversicherung auch nachträglich abschließen?

Ja, der Elementarschutz kann in der Regel jederzeit als Zusatzbaustein zu deiner bestehenden Hausratversicherung hinzugefügt werden. Kontaktiere dazu deinen Versicherer oder vergleiche Tarife mit Elementarschutz. Beachte, dass nach dem Hinzufügen eine Wartezeit von meist 14 Tagen gilt, bevor der Schutz greift. Ein Abschluss während oder unmittelbar vor einem angekündigten Unwetter ist daher nicht möglich.

Was ist der Unterschied zwischen Überschwemmung und Rückstau?

Eine Überschwemmung liegt vor, wenn Wasser von außen – etwa durch einen über die Ufer tretenden Fluss oder durch Starkregen – in das Gebäude eindringt. Ein Rückstau entsteht hingegen, wenn die Kanalisation bei starkem Regen überlastet ist und Wasser durch die Abflussrohre zurück in das Gebäude gedrückt wird. Beides ist nur über die Elementarschadenversicherung abgedeckt. Wichtig: Bei Rückstau setzen viele Versicherer eine funktionsfähige Rückstauklappe voraus.

Weiterlesen: Hausratversicherung Ratgeber

• Versicherungssumme richtig berechnen
• Glasversicherung als Zusatz
• Hausratversicherung für Studenten und WG
• Fahrrad und E-Bike versichern
• Hausratversicherung Vergleich & Testsieger

{
„@context“: „https://schema.org“,
„@type“: „FAQPage“,
„mainEntity“: [
{
„@type“: „Question“,
„name“: „Sind Elementarschäden automatisch mitversichert?“,
„acceptedAnswer“: {
„@type“: „Answer“,
„text“: „Nein, Elementarschäden sind in der Standard-Hausratversicherung nicht automatisch enthalten. Schäden durch Hochwasser, Starkregen, Erdbeben, Erdrutsch oder Schneedruck müssen über einen separaten Elementarschutz-Baustein abgesichert werden. Angesichts zunehmender Extremwetterereignisse in Deutschland empfehlen Verbraucherschützer diesen Zusatzschutz dringend.“
}
},
{
„@type“: „Question“,
„name“: „Was kostet der Elementarschutz zusätzlich?“,
„acceptedAnswer“: {
„@type“: „Answer“,
„text“: „Die Kosten hängen stark von Ihrer Lage und der Gefährdungszone (ZÜRS-Klasse) ab. In Gebieten mit niedrigem Hochwasserrisiko liegt der Aufpreis oft bei nur 30 bis 80 Euro pro Jahr. In Hochrisikogebieten kann der Zuschlag deutlich höher ausfallen oder die Versicherung verlangt eine erhöhte Selbstbeteiligung. Ein Vergleich verschiedener Anbieter lohnt sich hier besonders.“
}
},
{
„@type“: „Question“,
„name“: „Welche Schäden zählen als Elementarschäden?“,
„acceptedAnswer“: {
„@type“: „Answer“,
„text“: „Zu den Elementarschäden zählen Überschwemmung, Rückstau, Erdbeben, Erdfall, Erdrutsch, Schneedruck, Lawinen und Vulkanausbruch. Starkregen-Schäden sind ebenfalls abgedeckt, wenn Wasser von außen in die Wohnung eindringt. Wichtig: Sturmschäden ab Windstärke 8 und Hagelschäden sind bereits in der Basis-Hausratversicherung enthalten und zählen nicht zu den Elementarschäden.“
}
}
]
}