Die Deckungssumme in der Hausratversicherung entscheidet darüber, wie viel du im Schadensfall? maximal erstattet bekommst. Viele Versicherungsnehmer unterschätzen ihren Hausratwert — und zahlen im Ernstfall drauf. Wir erklären, wann und wie du deine Deckungssumme erhöhen solltest.
Was ist die Deckungssumme?
Die Deckungssumme ist der Maximalbetrag, den deine Versicherung bei einem Totalschaden? zahlt. Ist dein gesamter Hausrat? mehr wert als die Deckungssumme, bist du unterversichert — und erhältst nur einen Teil des Schadens erstattet.
Beispiel: Deckungssumme 30.000 €, echter Hausratwert 50.000 € → bei Totalschaden erstattete Versicherung nur 60% = 30.000 €. Du trägst 20.000 € selbst.
Faustregel für die richtige Deckungssumme
Als grober Richtwert gilt in Deutschland: 650-750 Euro pro Quadratmeter Wohnfläche?. Das deckt den Durchschnittshausrat einer normalen Wohnung ab. Bei teuren Geräten, Kunstwerken oder Schmuck solltest du mehr einkalkulieren.
| Wohnfläche | Empfohlene Deckungssumme |
|---|---|
| 40 m² | ca. 26.000-30.000 € |
| 70 m² | ca. 45.500-52.500 € |
| 100 m² | ca. 65.000-75.000 € |
| 150 m² | ca. 97.500-112.500 € |
Wann solltest du erhöhen?
Es gibt klare Anlässe, bei denen eine Erhöhung der Deckungssumme sinnvoll oder notwendig ist:
- Neue hochwertige Anschaffungen — Neues TV, Computer, E-Bike?, Möbel
- Erbschaft — Antiquitäten?, Schmuck, Kunstgegenstände? übernommen
- Umzug? in größere Wohnung — mehr Platz = mehr Hausrat
- Inflation — Wiederbeschaffungskosten steigen, Deckungssumme nicht automatisch
- Hochzeit/Zusammenziehen — Hausrat von zwei Personen kombiniert
Wie erhöhst du die Deckungssumme?
Die meisten Versicherer ermöglichen eine einfache Anpassung per Telefon, App oder Online-Portal. Einige erhöhen automatisch mit dem VPI (Verbraucherpreisindex), sofern du die Wertanpassungsklausel gebucht hast — diese ist bei vielen modernen Tarifen inklusive.
- Online in deinem Kundenkonto anpassen
- Telefonisch beim Kundenservice
- Schriftlich per Brief/E-Mail
Eine Erhöhung ist in der Regel sofort oder zum nächsten Monatsbeginn möglich und erhöht nur marginal den Jahresbeitrag?.
Unterversicherungsverzicht prüfen
Viele moderne Tarife bieten einen Unterversicherungsverzicht: Der Versicherer zahlt bei Schäden auch dann den vollen Betrag, wenn die Deckungssumme etwas zu niedrig war. Das erspart aufwändige Wertermittlung im Schadensfall. Prüfe deinen Vertrag auf diese Klausel?.
Typische Fragen rund um Deckungssumme in der Hausratve
Wie berechne ich die richtige Versicherungssumme?
Die Standardformel: Wohnfläche in qm × 650 € = Versicherungssumme?. Diese Faustregel deckt einen durchschnittlich eingerichteten Haushalt ab. Wer hochwertige Möbel, teure Elektronik oder Sammlerstücke hat, sollte die Summe höher ansetzen – und Einzelobjekte über 1.000 € explizit im Vertrag nennen.
Muss ich jeden Schaden melden, auch kleine?
Nicht unbedingt. Sehr kleine Schäden unter dem Selbstbehalt? lohnen sich nicht zu melden. Außerdem: Zu viele Schäden in kurzer Zeit können zu Prämienerhöhungen führen oder im Extremfall zur Kündigung? durch den Versicherer. Daher: Kleinschäden selbst tragen, nur relevante Schäden melden.
Was ist der Unterschied zwischen Hausrat- und Gebäudeversicherung?
Hausratversicherung: Schützt dein persönliches Eigentum (alles, was du beim Umzug mitnehmen würdest). Wohngebäudeversicherung: Schützt das Gebäude selbst (Wände, Dach, fest eingebaute Heizung). Als Mieter? brauchst du nur die Hausratversicherung – die Gebäudeversicherung ist Sache des Vermieters.
Einsparmöglichkeit: Überprüfen Sie jetzt Ihren laufenden Vertrag: Stimmt die Versicherungssumme noch? Gibt es günstigere Tarife mit gleicher Leistung? Haben Sie die Selbstbeteiligung optimiert? Diese drei Punkte allein können jährlich 20-40 Euro sparen — ohne jeglichen Leistungsverlust.
Kosten im Zeitverlauf: Wenn Prämien steigen
Viele Versicherer passen Prämien jährlich an — oft durch Beitragsanpassungsklauseln im Vertrag. Bei Erhöhungen über 5% haben Versicherungsnehmer meist ein Sonderkündigungsrecht. Nutzen Sie dieses Recht aktiv: Markt vergleichen, besseren Tarif? finden, wechseln. Statistisch zahlen treue Kunden nach 5+ Jahren oft 20-40 Euro mehr als Neukunden. Wechselwille senkt langfristig Kosten. Einige Versicherer bieten Bestandskundenboni — aber diese kompensieren selten den Vorteil eines Wechsels.
Was die Deckungßumme-Hausratversicherung verteuert
- Hohes Einbruchrisiko: Großstädte wie Frankfurt, Berlin, Köln → höhere Prämien
- Erdgeschoss ohne Sicherheitstechnik: +10 bis +20 % vs. Hochparterre mit RC2-Schloss
- Altbau ohne Modernisierung: Erhöhtes Leitungswasserrisiko → höhere Klassen
- Viele Wertsachen: Schmuck, Kunst, Instrumente über Pauschalgrenze → Aufpreis
- Schadenshistorie: Mehr als 2 Schäden in 5 Jahren → Risikoaufschläge
Was die Deckungßumme-Hausratversicherung günstiger macht
- Einbruchmeldeanlage (DIN EN 50131): bis -15 % Prämienrabatt
- Sicherheitsschloss RC2: -5 bis -10 %
- Selbstbehalt 150–300 €: -10 bis -20 %
- Online-Abschluss ohne Berater: -5 bis -15 %
- Jahresbeitrag statt monatlich: -3 bis -5 %
Muss-Haben-Liste für Deckungssumme-Haushalte
| Baustein | Wichtigkeit | Für wen besonders? |
|---|---|---|
| Einbruchdiebstahl? | Pflicht | Alle Haushalte |
| Leitungswasserschaden | Pflicht | Besonders Altbau |
| Feuer / Blitzschlag? | Pflicht | Alle Haushalte |
| Fahrradklausel? | Empfohlen | Aktive Fahrradfahrer, Städte |
| Glasbruch | Optional | Große Glasfronten, Kamine |
| Elementarschutz | Empfohlen | Fluss-/Hangnähe, Keller? |
| Neuwertersatz | Empfohlen | Hochwertige Ausstattung |
Häufig gestellte Fragen
Wie hoch sollte die Versicherungssumme meiner Hausratversicherung sein?
Als Faustregel gilt: 650 bis 700 Euro pro Quadratmeter Wohnfläche. Bei hochwertiger Einrichtung, teuren Elektrogeräten oder Sammlungen sollten Sie die Summe entsprechend erhöhen. Eine Inventarliste? hilft dabei, den tatsächlichen Wert exakt zu ermitteln.
Was ist der Unterschied zwischen Neuwert? und Zeitwert??
Der Neuwert entspricht dem aktuellen Kaufpreis eines gleichwertigen neuen Gegenstands. Der Zeitwert berücksichtigt Alter und Abnutzung. Im Schadensfall bedeutet ein Zeitwerttarif deutlich geringere Entschädigungen – besonders bei älteren Geräten. Wählen Sie immer einen Neuwerttarif.
Wann greift die grobe Fahrlässigkeit?
Grobe Fahrlässigkeit liegt vor, wenn Sie die im Verkehr übliche Sorgfalt in besonders schwerem Maße verletzt haben – etwa wenn Sie vergessen haben, ein Fenster zu schließen, bevor Sie in den Urlaub fahren. Viele Premium-Tarife schließen grobe Fahrlässigkeit? ein und verzichten auf die Kürzung der Entschädigung?.
Wie kann ich bei der Hausratversicherung sparen?
Am meisten sparen Sie durch: regelmäßigen Tarifvergleich (alle 2 Jahre), Jahreszahlung statt monatlich (ca. 5 Prozent Rabatt), höheren Selbstbehalt, Sicherheitsmaßnahmen wie VdS-Schlösser oder Alarmanlage. Auch der Wechsel zu einem Direktversicherer kann die Prämie? erheblich senken.
Gilt die Hausratversicherung auch für Gegenstände außerhalb der Wohnung?
Ja – über die sogenannte Außenversicherung. Diese schützt Ihren Hausrat auch unterwegs, z. B. im Hotel, Auto oder am Urlaubsort. Typischerweise ist die Außenversicherung? auf 10 bis 20 Prozent der Versicherungssumme begrenzt. Für Fahrräder ist meist ein separater Einschluss nötig.
