Im Schadensfall? zählt jedes Detail im Kleingedruckten. Damit du im Fall der Fälle weißt, was deine Versicherung wirklich leistet, erklärt dieser Beitrag? alles Wichtige zu Was deckt die Hausratversicherung NICHT ab? — Wich.
Was ist grundsätzlich ausgeschlossen?
Folgende Schäden sind in praktisch keiner Standard-Hausratversicherung enthalten:
1. Elementarschäden (ohne Zusatzbaustein)
Schäden durch Hochwasser, Überschwemmung? durch Flüsse, Rückstau?, Erdrutsch?, Schneedruck? und Erdbeben? sind standardmäßig NICHT versichert. Nur ein spezieller Elementarschadenbaustein schließt diese Risiken ein.
2. Abnutzung und Alterung
Wenn ein Fernseher nach 10 Jahren kaputt wird, zahlt keine Versicherung. Hausratversicherungen decken nur plötzliche Schäden durch externe Ereignisse, keine normale Abnutzung.
3. Grobe Fahrlässigkeit (oft ausgeschlossen)
Wenn Sie die Kerze auf dem Holztisch stehen lassen und ein Brand entsteht, kann die Versicherung die Leistung kürzen oder ganz verweigern. Manche Tarife bieten grobe Fahrlässigkeit als Zusatzbaustein an.
4. Kriegs- und Kernenergie-Schäden
Schäden durch Krieg, Bürgerkrieg oder nukleare Ereignisse sind immer ausgeschlossen — das ist branchenüblich und gesetzlich geregelt.
5. Motorfahrzeuge und Boote
Kraftfahrzeuge, Motorboote und Flugzeuge fallen nicht unter die Hausratversicherung, auch wenn sie im Keller? oder auf dem Grundstück stehen. Hierfür gibt es separate Versicherungen.
6. Bargeld über dem Limit
Bargeld? ist oft nur bis zu einem bestimmten Betrag versichert (z.B. 1.000–2.000 Euro). Wer größere Bargeldbeträge zuhause aufbewahrt, sollte den genauen Betrag prüfen.
7. Schäden durch Haustiere
Kratzer auf dem Parkett durch die Katze oder vom Hund zerbissene Möbel — das sind keine versicherten Schäden. Haustierhalter haften für Schäden ihres Tieres selbst.
Wo gibt es Sublimits?
Auch wenn etwas grundsätzlich versichert ist, gibt es oft Höchstgrenzen (Sublimits):
- Schmuck und Uhren: oft 20–25% der Versicherungssumme als Maximum
- Bargeld: typisch 1.000–2.000 Euro
- Wertsachen gesamt: 20–30% der Versicherungssumme?
- Fahrräder: nur mit Zusatzbaustein und Betragslimit
Was viele nicht wissen
Einfacher Diebstahl? (z.B. Laptop unbeobachtet in der Bibliothek gestohlen) ist oft nicht versichert — nur Einbruchdiebstahl? (es wurde ein Schloss aufgebrochen oder ein Fenster eingeschlagen). Das überrascht viele Kunden.
Checkliste: Prüfen Sie Ihre Police
- Elementarschutz inklusive? Wenn nicht — nachrüsten
- Sublimits für Schmuck und Wertsachen prüfen
- Grobe Fahrlässigkeit: eingeschlossen oder nicht?
- Fahrrad: Zusatzbaustein notwendig?
- Glasbruch: separat oder inklusive?
- Für Neuwert? oder Zeitwert? versichert?
Typische Fragen rund um Was deckt die Hausratversicher
Wie berechne ich die richtige Versicherungssumme?
Die Standardformel: Wohnfläche? in qm × 650 € = Versicherungssumme. Diese Faustregel deckt einen durchschnittlich eingerichteten Haushalt ab. Wer hochwertige Möbel, teure Elektronik oder Sammlerstücke hat, sollte die Summe höher ansetzen – und Einzelobjekte über 1.000 € explizit im Vertrag nennen.
Muss ich jeden Schaden melden, auch kleine?
Nicht unbedingt. Sehr kleine Schäden unter dem Selbstbehalt? lohnen sich nicht zu melden. Außerdem: Zu viele Schäden in kurzer Zeit können zu Prämienerhöhungen führen oder im Extremfall zur Kündigung? durch den Versicherer. Daher: Kleinschäden selbst tragen, nur relevante Schäden melden.
Was ist der Unterschied zwischen Hausrat?- und Gebäudeversicherung?
Hausratversicherung: Schützt dein persönliches Eigentum (alles, was du beim Umzug? mitnehmen würdest). Wohngebäudeversicherung: Schützt das Gebäude selbst (Wände, Dach, fest eingebaute Heizung). Als Mieter? brauchst du nur die Hausratversicherung – die Gebäudeversicherung ist Sache des Vermieters.
Merksatz: Eine Hausratversicherung ist keine Luxus, sondern Basisschutz für jeden Haushalt. Der durchschnittliche Hausratwert eines deutschen Haushalts liegt bei über 20.000 Euro — ein Feuer oder Einbruch ohne Versicherung wäre für die meisten Haushalte finanziell nicht zu verkraften. Schon für unter 100 Euro im Jahr ist ein solider Schutz möglich.
So läuft ein Schadensfall bei Was ab
Einbruch in eine 75-qm-Wohnung in Köln. Gestohlen: Laptop (1.200 €), Tablet (500 €), Bargeld (300 €), Schmuck (800 €). Tür aufgebrochen: Reparaturkosten 600 €. Gesamtschaden: 3.400 €.
Hausratversicherung erstattet (Beispiel, Police 45.000 €, kein Selbstbehalt):
| Position | Erstattet | Hinweis |
|---|---|---|
| Laptop / Tablet | 1.700 € | Neuwertersatz, falls Neuwerttarif |
| Bargeld | bis 300 € (limit) | Bargeld oft auf 300–500 € begrenzt |
| Schmuck | bis 20 % der VS (9.000 €) | Wenn Schmuck Einzelwert unter 1.000 € |
| Türreparatur | 600 € | Schlosserrechnung einreichen |
Was: So findest du den passenden Tarif
Die Unterschiede zwischen Tarifen sind erheblich: Für dieselbe Wohnung können zwei verschiedene Anbieter bis zu 60 % unterschiedliche Prämien berechnen – bei ähnlichem Schutzumfang. Ein strukturierter Vergleich lohnt sich daher in jedem Fall.
- Versicherungssumme realistisch ansetzen (650 € × qm als Faustregel)
- Neuwertersatz statt Zeitwert wählen – zahlt sich im Schadensfall aus
- Selbstbehalt: 150 € senkt die Prämie?, ohne den Schutz wesentlich zu schwächen
- Fahrrad- und Glasbruchklausel je nach Bedarf einschließen
Häufig gestellte Fragen
Wie hoch sollte die Versicherungssumme meiner Hausratversicherung sein?
Als Faustregel gilt: 650 bis 700 Euro pro Quadratmeter Wohnfläche. Bei hochwertiger Einrichtung, teuren Elektrogeräten oder Sammlungen sollten Sie die Summe entsprechend erhöhen. Eine Inventarliste hilft dabei, den tatsächlichen Wert exakt zu ermitteln.
Was ist der Unterschied zwischen Neuwert und Zeitwert?
Der Neuwert entspricht dem aktuellen Kaufpreis eines gleichwertigen neuen Gegenstands. Der Zeitwert berücksichtigt Alter und Abnutzung. Im Schadensfall bedeutet ein Zeitwerttarif deutlich geringere Entschädigungen – besonders bei älteren Geräten. Wählen Sie immer einen Neuwerttarif.
Wann greift die grobe Fahrlässigkeit??
Grobe Fahrlässigkeit liegt vor, wenn Sie die im Verkehr übliche Sorgfalt in besonders schwerem Maße verletzt haben – etwa wenn Sie vergessen haben, ein Fenster zu schließen, bevor Sie in den Urlaub fahren. Viele Premium-Tarife schließen grobe Fahrlässigkeit ein und verzichten auf die Kürzung der Entschädigung?.
Wie kann ich bei der Hausratversicherung sparen?
Am meisten sparen Sie durch: regelmäßigen Tarifvergleich (alle 2 Jahre), Jahreszahlung statt monatlich (ca. 5 Prozent Rabatt), höheren Selbstbehalt, Sicherheitsmaßnahmen wie VdS-Schlösser oder Alarmanlage. Auch der Wechsel zu einem Direktversicherer kann die Prämie erheblich senken.
Gilt die Hausratversicherung auch für Gegenstände außerhalb der Wohnung?
Ja – über die sogenannte Außenversicherung. Diese schützt Ihren Hausrat auch unterwegs, z. B. im Hotel, Auto oder am Urlaubsort. Typischerweise ist die Außenversicherung? auf 10 bis 20 Prozent der Versicherungssumme begrenzt. Für Fahrräder ist meist ein separater Einschluss nötig.
